Pieniądze pożyczkowe to ryzykowna. Pamiętaj, że ten czas twój przyjaciel Bob pożyczył 50 dolarów i powiedział, że zapłaci ci następnego dnia? Nie widziałeś Boba ani 50 $ za trzy lata. Jeśli wiedziałeś, że Bob miał długą historię pożyczania pieniędzy od przyjaciół - i nie płacąc ich z powrotem - prawdopodobnie nie byłoby pożyczyłoby mu gotówki w pierwszej kolejności.

Duże instytucje kredytowe, takie jak banki , firmy hipoteczne i inne wierzyciele podejmują takie samo ryzyko, gdy dają pożyczki dla konsumentów do zakupu domów, finansowania samochodów i płacenia za edukację uczelni. Wierzyciele próbują zminimalizować ryzyko tych pożyczek, dokładnie badanie historii kredytowej kredytobiorców. Jeśli kredytobiorca ma złą historię kredytową, pożyczkodawca może nie dać mu pożyczki, albo może obciążyć go wyższą stopą procentową.

Jeśli kiedykolwiek posiadałeś kartę kredytową lub złożyć wniosek o pożyczkę Masz historię kredytową. Twoja historia kredytowa jest skompilowana i utrzymywana przez firmy zwane agencje sprawozdawczości kredytowej lub Bureaus kredytowy . Agencje sprawozdawczości kredytowej zbierają historię kredytową z firm kredytowych, banków, firm hipotecznych i innych wierzycieli do tworzenia dogłębnego raportu kredytowego. Informacje w tym raporcie są również używane do obliczania trzycyfrowego wyniku kredytowego.

Za każdym razem, gdy ubiegasz się o kredyt, Bank lub Firma Karty Kredytowej wzywa jedno lub więcej z tych lub więcej z tych agencji raportowania kredytowego do przeglądu kredytu Raport i wynik kredytowy. Instytucja kredytowa zdecyduje, czy rozszerzenie pożyczki - i na jakiej stopie procentowej - w dużej mierze oparte na historii kredytowej zgłoszonej przez tych agencji

Agencje sprawozdawczości kredytowej są potężnymi instytucjami. Jedno zły wpis na raporcie kredytowym może okaleczyć mocy pożyczkowej przez lata. Co gorsza, raporty kredytowe są często wymagane przez pracodawców, właścicieli osób ubezpieczeniowych. Dlatego tak ważne jest upewnienie się, że wszystko w raporcie kredytowym jest prawdziwe i dokładne. Według badania z 2004 r. Jeden z każdego z czterech raportów kredytowych zawiera poważne błędy: Długi bezprawnie wymienione jako przestępcze, zamknięte konta wymienione jako otwarte, dług, które należą do innych osób o tej samej nazwie, et Ceteta [Źródło: MSNBC].

Przez dziesięciolecia informacje gromadzone przez agencje sprawozdawczości kredytowej były ukryte od konsumentów. Osoby nie miały pojęcia, dlaczego odmówiono ich kredytu lub czy ich raporty zawierały błędy. Począwszy od sprawiedliwego ustawy o sprawozdaniach kredytowych

w 1971 r. I kontynuując niedawne przepisy, USA obywatele mają swobodny dostęp do swoich raportów kredytowych i wyników kredytowych z każdej z trzech krajowych agencji sprawozdawczości kredytowej: Experian, Transunion i Equifax. Obywatele mają również prawo do dokładnie wiedzieć, dlaczego odmówiono ich kredytu.

W tym

Zacznijmy od dwóch trzech.

Zawartość Big Trzy
  1. agencje sprawozdawczości kredytowej i prawa
  2. Błędy i kradzież tożsamości

  3. Duży trzy
Experian, Transunion i Equifax - - znany również jako "duże trzy" - nie są jedynymi agencjami raportowania kredytowego w Stanach Zjednoczonych; są tylko największe. Według stowarzyszenia branży danych konsumentów, międzynarodową organizacją handlową, która reprezentuje agencje sprawozdawczości kredytowej, istnieją dziesiątki mniejszych, regionalnych i branżowych biur kredytowych, które zapewniają klientom raporty kredytowe i inne "zarządzania ryzykiem" Usługi [Źródło: CDI Online]. Istnieje również wiele międzynarodowych agencji sprawozdawczości kredytowych, które koncentrują się na jednym kraju lub regionie.

Wielkie trzy zdobądź całą uwagę, ponieważ utrzymują największe krajowe bazy danych informacji o kredytach konsumenckich. Experian, na przykład, zapewnia, że utrzymuje informacje kredytowe na 215 mln amerykańskich konsumentów [Źródło: Experian]. To ponad dwie trzecie całkowitej populacji USA [Źródło: U.S. Census].

Duże trzy wykonują dwie podstawowe usługi: zbieranie i zgłaszanie informacji kredytowych. Oto jak Big Three Coll Credit Information:

  • Co miesiąc, nadając instytucje i inni wierzyciele wysyłają aktualne informacje kredytowej konsumenta do jednej lub więcej agencji raportowania Big Three kredytu. Informacja ta obejmuje ile indywidualni konsumenci winni i czy robią ich płatności na czas.
  • Kiedykolwiek wypełnić wniosek o wydanie karty kredytowej lub pożyczki, wszystkie te informacje (np figur dochodu) jest również wysłany do agencje sprawozdawczości kredytowej
  • The Big Three przeszukać także rejestrów publicznych dla informacji finansowych, takich jak akta sądowe z upadłości i foreclosures

[źródło: PBS]..

Te same instytucje kredytowe, które dostarczają informacje do agencji kredytowych sprawozdawczości zażądać również raporty, gdy konsument wnosi o kredyt. Klienci indywidualni mogą zażądać kopii swoich raportach kredytowych i ocenę kredytową, jak również. Oto, jak agencje raportowania informacji zakładowego z konsumentami i wierzycieli kredytowej.

    kredytowych sprawozdawczości agencje tylko raportów kredytowych akcji i wyniki, gdy pojawia się prośba, dawniej nazywany
  • zapytanie Istnieją dwa rodzaje pytań:
  • ciężko
  • i miękkie zapytania twarde są wnioski złożone przez wierzycieli instytucjonalnych, takich jak kart kredytowych i kredytodawców hipotecznych i Pismami wynajem. do gospodarza [źródło: Credit.com]. Miękkie zapytania są wykonane przez samego konsumenta lub przez pracodawcę.

  • Zdarzenia wykluczające
  • jak upadłości i foreclosures pobyt w raporcie kredytowym między 7 i 10 lat, natomiast pozytywne wydarzenia , podobnie jak płatności hipotecznych na czas, mogą zatrzymać się na jeszcze dłużej [źródło: Truecredit.com]
ważne jest, aby pamiętać, że agencje sprawozdawczości Big Three kredytowe są niezależne firmy że każde zebranie informacji na różne sposoby. Dlatego raportu kredytowego z Experian będzie zawierać nieco inne informacje niż raportu kredytowego z TransUnion, który będzie się nieznacznie różnić od Equifax. Nie każdy wierzyciel i pożyczek raporty instytucji na wszystkich trzech biur kredytowych, co prowadzi do dalszych rozbieżności.

Instytucje kredytowe Sprawozdawczości i prawa

Jak wspomniano wcześniej, kredyt raportowania kiedyś zamknięty system. Konsumenci nie miał pojęcia, jakie informacje na ich raportu kredytowego, dlaczego oni odmówiono kredytu lub jeśli ich raporty kredytowe zawierał błędy. Również w przeszłości, raporty kredytowe zawarte tylko negatywne wydarzenia kredytową, nie pozytywne informacje. Były one również dopuszczone do udziału cali do życia cali do Informacje o konsumentów, takich jak orientacja seksualna i zgłaszane problemy z narkotykami lub alkoholem [Źródło: PBS]. W 1971 roku Kongres USA uchwalił ustawę Fair Credit Reporting, pierwszy prawodawstwo chroniące prawa konsumentów w kontaktach z agencji kredytowych sprawozdawczości. Obywatele Stanów Zjednoczonych, zgodnie z ustawą o Fair Credit Reporting, mają prawo do:

kompletną kopię raportu kredytowego (za opłatą)

    darmową kopię raportu z negatywna informacja, jeśli odmówiono kredytu
    dokładnie wiedzieć, kto złożył wniosek o kopię raportu kredytowego w ciągu ostatnich sześciu miesięcy
    błędy raport na temat raportu kredytowego i mieć kredyt raportowania agencja Odpowiadać w ciągu 30 dni
    okazały się błędy usunięte w ciągu 30 dni
    dodawać komentarze do raportu kredytowego powiedzieć
    mają negatywne zdarzenia kredytowe usunięte z raportu po 7 do 10 lat
  • ograniczyć dostęp do raportu kredytowego i agencji kredytowych sprawozdawczości blok ze sprzedaży swoje dane do kart kredytowych i innych firm marketingowych

  • [źródło: Credit.com]
    Ustawa o rzetelnej i starannej Transakcje kredytowe z roku 2003 (FACTA) idzie jeszcze dalej, dając nam obywatelom prawo do zażądania jedną bezpłatną kopię swojego raportu kredytowego z każdego z trzech wielkich CRE dit każdego roku agencje raportowania. FACTA zawiera również kilka przepisów chroniących przed rosnącym problemem kradzieży tożsamości, co będziemy mówić o następnej sekcji.

Oto jak zwrócić się o bezpłatną kopię raportu kredytowego, jakUznane przez Factę:

  1. Możesz poprosić o raport telefonicznie w (877) 322-8228, online na stronie www.annalcreditreport.com lub wysyłając ten formularz żądania na następujący adres: roczny raport kredytowy Poproś o usługę Pudełko 105281 Atlanta, GA 30348-5281
  2. W corocznyCreditreport.com wybierz Państwo z menu rozwijanego i naciśnij "Raport żądania."
  3. Na następnej stronie wprowadź swoje Dane osobowe (Nazwa, data urodzenia, numer ubezpieczenia społecznego i adres bieżący).
  4. Następnie zostaniesz poproszony o wybór, z którego z dużych trzech agencji raportowania kredytowych chcesz poprosić o raport. Możesz poprosić o raport z konkretnej agencji lub ze wszystkich trzech (pamiętaj, możesz poprosić o jedną kopię z każdego cra raz na 12 miesięcy).

Bezpłatna roczna kopia raportu kredytowego nie oznacza "T dołączasz swój wynik kredytowy, który można kupić bezpośrednio z poszczególnych Cras przez około 6 USD. Możesz także kupić jak najwięcej raportów kredytowych, ile chcesz z każdego z dużych trzech Cras. Cena za podstawowy raport kredytowy wynosi mniej niż 10 USD

Teraz porozmawiajmy więcej o błędach i oszustw związanych z agencjami raportowania kredytu.

Witryny raportowania kredytów Impostor

Według raportu z 2005 r. World Prywatność Forum znaleziono 112 "Imposter" Witryny internetowe zawierające nazwy domen podobne do corocznegoCreditreport.com lub skorzystają z wspólnych błędów [Źródło: World Prywatność Forum]. Niektóre z tych witryn poprosi o wysoce wrażliwe informacje, takie jak nazwy, numery ubezpieczenia społecznego i adresy, aby ukraść tożsamość konsumenta i ubiegali się o kredyt w jego imieniu. Aby uniknąć tych oszustwa, na świecie Forum prywatności zaleca, aby konsumenci zamówić bezpłatny roczny raport kredytowy przez telefon, a nie online.

Błędy i kradzież tożsamości

W 2004 r. Grupa badawcza publiczna (PIRG) badano prawie 200 raportów kredytowych i stwierdzili, że 79 procent z nich zawierało błędy, wielu z nich poważnych [Źródło: MSNBC ]. Z ponad 4,5 miliarda części danych zebranych każdego miesiąca przez agencje sprawozdawczości kredytowej, istnieje wiele miejsca na błąd [Źródło: PBS].

Oto jedne z najczęstszych błędów raportów kredytowych, zgodnie z PIRG:

    Różne raporty kredytowe związane z różnymi adresami. Oboje używają twojego imienia, ale zawierają tylko częściowe informacje.
    Twój raport zawiera informacje o kimś innym z twoją samą nazwą.
    Informacje są zgłaszane dwa razy, albo pozytywne lub ujemne zdarzenia kredytowe.
  • Informacje o rekordu publicznego są błędne. Obejmują one rekordy sądowe i raporty upadłościowe, które są bezprawnie związane z tobą.
  • Twoja firma kredytowa nie zgłosi limitu kredytowego. Kiedy tak się stanie, agencja raportowania kredytowa korzysta z najwyższej równowagi zgłoszonej jako limit karty kredytowej. Jak to cię boli? Wasza równowaga wygląda wysoko jako procent limitu kredytowego, gdy w rzeczywistości może być znacznie niższy.
  • Błędne informacje wywołane przez kradzież tożsamości.

  • [Źródło: Pirg]
Kradzież tożsamości jest jednym z najczęstszych i kosztownych przestępstw w Ameryce. Chociaż poszczególne wystąpienia kradzieży tożsamości faktycznie spadły w ostatnich latach - 9,3 mln w 2005 r. Do 8,4 mln w 2007 r. - Wszystko, co potrzeba, to jedna sprawa, aby zniszczyć kredyt na lata [Źródło: Prawa prywatności]. Aby uzyskać więcej informacji, przeczytaj nasz artykuł na temat tego, jak działa kradzież tożsamości

Raporty kredytowe są jednym z najlepszych narzędzi do odkrywania kradzieży tożsamości. Wielu ludzi nie wie, że byli ofiarami kradzieży tożsamości, dopóki nie znajdą podejrzanej działalności w sprawozdaniach kredytowych. Dlatego zaleca się poprosić o raport kredytowy przynajmniej co sześć miesięcy. Oto kilka rzeczy, które należy wyszukać:

Nazwy kont i numery Nie rozpoznasz

    Zastosowania pożyczki Nie pamiętasz wypełniania
    adresy, w których ty Nie żył
    Miękkie zapytania przez pracodawców lub właścicieli, których nie rozpoznasz
  • [Źródło: Rezerwy Federal Bank of Boston]
Aby zwalczyć kradzież tożsamości, niektóre agencje sprawozdawczości kredytowej oferują płatną służbę o nazwie Monitorowanie kredytu .Dzięki tej usłudze, CRA powiadomi Państwu niezwłocznie o wszelkich zapytaniach lub zmianach w raporcie kredytowym, jednocześnie utrzymując okiem na podejrzaną aktywność.Inną techniką jest monitorowanie kredytu, żądając bezpłatnej kopii raportu kredytowego co cztery miesiące od jednego z dużych trzech Cras.

Jeśli znajdziesz błąd w raporcie kredytowym, powiadom każdą z dużych trzechCras natychmiast.

Mamy nadzieję, że ten artykuł pomógł Ci zrozumieć znaczenie i wpływ agencji sprawozdawczych.