Na powierzchni, związki kredytowe wyglądają dużo jak banki. Oboje posiadają depozyty, składają pożyczki, kontrole emisji i karty bankomatowe oraz oferują usługi inwestycyjne. Ale prawdziwa różnica między bankami a związkami kredytowymi ma mniej wspólnego z usługami, które oferują i więcej, w jaki sposób prowadzona jest każda instytucja.

Banki są spółkami dla zysków. Zarabiają pieniądze, pobierając odsetki od kredytów, zbierając opłaty konta i reinwestowanie wszystkich pieniędzy, aby zarobić więcej zysku. Ale jako spółki na zysku, płacą również podatki państwowe i federalne.

Z drugiej strony, z drugiej strony, są instytucjami nie dla zysków. Technicznie związki kredytowe są własnością posiadaczy rachunków, znanych jako członkowie . Każdy zysk ze strony unii kredytowej jest albo zainwestowany z powrotem do organizacji lub wypłaconych członkom jako dywidenda [Źródło: Rezerwa Federalna]. Jako instytucja nie-zysku, związki kredytowe nie płacą żadnych podatków państwowych ani federalnych, co oznacza, że mogą pobierać obciążenia niższe stopy procentowe niż banki dla większości usług finansowych.

Związki kredytowe zostały zaprojektowane jako Spółdzielni instytucji finansowych Dla osób, które dzielą wspólną więź. Członkowie unii kredytowej mogą pracować dla tej samej firmy lub organizacji, uczestniczą w tej samej uczelni, służą w siłach zbrojnych, należą do tego samego kościoła lub żyć w tej samej społeczności. Związki kredytowe stały się bardziej popularne w ostatnich latach. Prawie 90 milionów Amerykanów jest członkami unii kredytowej, a związki kredytowe posiadają ponad 615 mld USD w oszczędnościach. Na całym świecie istnieje więcej niż 46.000 związków kredytowych z około 172 milionami członków [Źródło: WOCUCU].

Ale wzrost związków kredytowych spełniło silną odporność na branżę bankową, która widzi te agencje nie-zysku jako nieuczciwsza konkurencja. W 1998 r. Sąd Najwyższy USA podał zwycięstwo bankom, mówiąc, że niektóre związki kredytowe podpisały na członkach bez wspólnych obligacji w próbie zwiększenia ich wielkości i mocy [Źródło: New York Times].

.

. Jak zmieniły się związki kredytowe w takich potężnych podmiotach? Dlaczego branżę bankową chce związków kredytowych, aby płacić podatki jak wszyscy inni? Oraz z korzyściami, takimi jak bezpłatne sprawdzanie i niskie stopy procentowe na kartach kredytowych, jak dołączyć do unii kredytowej?
    Spis treści
  1. Skromne początki: narodziny związków kredytowych
  2. Naturalne i korporacyjne związki kredytowe
    Członkostwo w związkach kredytowych
Skromne początki: Narodziny związków kredytowych

Idea dla związków kredytowych przyszedł Pod koniec XIX wieku Europa jako część powstającego współpracy

. Spółdzielnie są dobrowolnymi, samorządnymi stowarzyszeniami ludzi, którzy współpracują ze wspólnym celem. Pierwsza spółdzielnia została założona w 1844 r. Przez grupę pracowników w Rochdale w Anglii. Towarzystwo Rochdale z sprawiedliwych pionierów, jak znana była grupa, łączył funt od każdego członka, aby otworzyć sklep spółdzielczy, który sprzedał masło, cukier, mąkę, płatki owsiane i świece.

Ruch spółdzielczywy ewoluował w ideę Połączenie pieniędzy na kredyt dla osób kredytowych. Pierwsze oficjalne związki kredytowe zostały założone w Niemczech w 1849 r., Aby oszczędzać biednych pracowników miejskich od uciekania się do rekinów kredytowych na pomoc finansową. W Ameryce Północnej pierwsze udane związki kredytowe zostały założone w Kanadzie na przełomie XX wieku.

Pierwsza Unia Kredytowa Ameryki została otwarta w Manchesterze, NH, w 1909 r., Ale ruch naprawdę zawdzięcza swój wczesny sukces Prace Pierre Jay, komisarz bankowy Massachusetts i Edward Filene, Boston Businessman. Jay i Filene walczył o legologiczne legologiczne związki kredytowe na poziomie państwa. Począwszy od Massachusetts, ustanowiły one przepisy dotyczące unii kredytowej w 15 państwach do 1925 r.

Związki kredytowe podjęły nowe znaczenie podczas Wielkiego Kryzysu. W 1934 r. Prezydent Franklin D. Roosevelt podpisał Federalny Urząd Unii w prawie. Prawo ustanowiło ogólnokrajowy system unijny, nadzorowany przez rząd federalny, aby pomóc obywatelom z małymi dochodami, otrzymują kredyt za "Providentcele. "

Krajowy Stowarzyszenie Narodowe Unii ( CUna ) powstała również w 1934 r. Jako organizacja krajowa nadzorowała wiele istniejących państwowych lig . Zaraz po II wojnie światowej było mniej niż 9000 związków kredytowych w Stanach Zjednoczonych. Ale do 1969 r. Było 23 876 Źródło: Cuna]. Ze względu na konsolidację i fuzje istnieje obecnie około 8500 związków kredytowych w Stanach Zjednoczonych.

W 1970 r. Rząd USA utworzył National Union Administration ( NCUA ) Regulacja wszystkich federalnych związków kredytowych. NCUA wymusza zasady operacyjne na wszystkich związkach kredytowych federalnych. NCUA zarządza także Krajowego Funduszu Ubezpieczeń Udziału Kredytowego ( NCUSIF ), aby zapewnić indywidualne rachunki unijne do 100 000 USD. NCUA określa czapkę o stóp procentowych Unii kredytowej dla niektórych kredytów, ale nie ustawiają konkretnych stóp procentowych - to zależy od indywidualnych związków kredytowych.

Światowa Rada Związków Kredytowych ( WCCU ) został również założony w 1970 roku, aby służyć coraz większej wspólnoty międzynarodowej związków kredytowych. Dziś WCCU ma związki kredytowe członków w 97 krajach, gdzie pomaga wspierać 46000 lokalnych związków kredytowych poprzez rozwój i trening [Źródło: Woccu].

Następnie spojrzymy na różnice między dwoma najbardziej Wspólne związki kredytowe i gdzie dokładnie pasujesz do

Banku Banku

Związki kredytowe przybyły długą drogę od pokornych, lokalnych instytucji, które otrzymali 10 USD kredytów dla sąsiadów na pokrycie swoich rachunków elektrycznych. Wiele z większego związków kredytowych oferuje te same usługi co banki. Ponieważ związki kredytowe nie płacą podatków, mogą one oferować swoje pożyczki przy niższych stóp procentowych niż banki - co sprawia, że niektórzy zły bankierzy.

Branża bankowa twierdzi, że wiele związków kredytowych powinno być opodatkowane jako zysk instytucje. Stowarzyszenie Massachusetts Bankers jest szczególnie aktywnym adwokatem tego ruchu. Stowarzyszenie twierdzi, że związki kredytowe powinny być opodatkowane jako spółka dla zysków - i zauważa, że niektóre z nich nie podają swoich zysków z powrotem członkom [Źródło: Ruse Unii Credit Union

Czytaj więcej

Natural-Osoba i Korporacyjne Związki Kredytowe Jeśli jesteś członkiem unii kredytowej za pośrednictwem miejsca pracy, kościoła, szkoły lub społeczności, należysz do tego, co nazywa się

naturalną osobą Unia kredytowa . Osoba fizyczna, jest po prostu indywidualnym człowiekiem w przeciwieństwie do biznesu lub korporacji.

Ale nawet naturalne osoby związki kredytowe zależne od większych instytucjach finansowych do podania ich wystarczającej

płynności (dostępna gotówka ) prowadzić swoje firmy. Instytucje te są nazywane Związkami Kredytowymi . Istnieje około 30 korporacyjnych związków kredytowych w Stanach Zjednoczonych, wszystkie posiadane przez swoich członków, które są związkami kredytowymi osobami fizycznymi.

Kredytowe związki kredytowe, takie jak naturalne związki kredytowe, mogą być albo federalne lub czarterowy stan. Są regulowane przez Krajowe Stowarzyszenie Kredytowe

( NCUA ) lub organy bankowe państwowe Zmieszany? Oto jak to działa. Związki kredytowe osoby naturalnej mają zastosowanie do członków związków kredytowych korporacyjnych. Nawet jeśli nazywają się "korporacją" Związki kredytowe, nadal nie są dla zysku. Związki kredytowe korporacyjne dostarczają naturalne związki kredytowe z pożyczkami o niskich odsetek, aby utrzymać swoje rezerwy gotówkowe. Inne usługi oferowane przez korporacyjne związki kredytowe to usługi inwestycyjne, usługi kredytowe i kredytowe, sprawdzanie biznesowe, transfery funduszy drutu i więcej.

Istnieje nawet instytucja finansowa, która świadczy usługi finansowe dla związków kredytowych przedsiębiorstw - unii kredytowej Korporacyjne związki kredytowe, jeśli będziesz - zwany

USA Centralny

. U.S. Central, podobnie jak wszystkie inne związki kredytowe, jest non-profit i własnością swoich członków (co w tym przypadku są związkami kredytowymi korporacyjnymi). Podobny do roli, że korporacyjne związki kredytowe grają w związkach kredytowych osób fizycznych, U.S. Central zapewnia płynność gotówką i inwestowaćUsługi, a także usługi zarządzania ryzykiem i analizy do jego związków kredytowych. Mieszczyka w mieście U.S. Mieszka, że zarządza ponad 49 miliardami dolarów w aktywach.

Gdzie członkowie unijna muszą pasować do równania? Na następnej stronie dowiedz się, jak można dołączyć do unii kredytowej i jakie usługi są dostępne dla członków.

Rodzaje związków kredytowych

  • Federalne Związki Kredytowe Czarterowane i regulowane przez rząd federalny w ramach federalnego ustawy o unii kredytowej
  • Związki kredytowe państwowe są czarterowane i regulowane przez organy bankowe państwowe
  • Naturalna osoba Związki kredytowe Zapewniają usługi finansowe dla osób indywidualnych
  • Związki kredytowe korporacyjne zapewniają usługi finansowe dla związków kredytowych osób fizycznych
Czytaj więcej Członkostwo w związkach kredytowych Zgodnie z federalnym ustawą o unii kredytowej każdy może stosować się do dołączenia do unii kredytowej, jeśli dzieli się wspólną więź pracodawcy, instytucji edukacyjnej, oddziału wojskowego lub rządowego, kościoła lub społeczności. Z biegiem lat wzrost ruchu unii kredytowej doprowadził do prawie wszystkich kwalifikujących się do członkostwa poprzez jakieś połączenie.

Istnieje kilka sposobów na znalezienie, jeśli kwalifikujesz się do członkostwa w Unii Kredytowej:

    Zapytaj przedstawiciela ludzkiego zasobów w pracy. Twój pracodawca może sponsorować lub mieć dostęp do unii kredytowej.
    Poproś członków rodziny (bezpośrednich i przedłużonych), jeśli ich pracodawcy sponsorują unii kredytowej. Wiele związków kredytowych pozwala członkom rodziny, nawet kuzynom, aby zostać członkami.
    Zapytaj przyjaciół i sąsiadów, jeśli słyszą o wszelkich wspólnotowych związkach kredytowych, albo dla lokalnej okolicy, powiatu lub miasta.
  • Zadzwoń do Twojej Państwowej Ligi Unii lub użyj narzędzi wyszukiwania online dostarczonych przez CUna.

  • Aby stać się członkiem unii kredytowej, musisz wypełnić aplikację, z których wiele jest dostępne online. Pierwszym krokiem we wszystkich aplikacjach unii kredytowej jest udowodnienie Twoich kwalifikowalności, więc bądź gotów zapewnić nazwę krewnego, pracodawcy lub organizacji, przez którą jesteś powiązany. Następnie wypełnisz kilka standardowych pytań danych osobowych o tym, gdzie mieszkasz i pracujesz i ile masz zapłaty. Potem możesz wybrać, które chcesz, aby usługi finansowe, które chcesz.

Jak wspominaliśmy, związki kredytowe oferują wiele z tych samych usług finansowych jako bank:

Sprawdzanie kont i bankomat Karty
  • Oszczędności, rynku pieniężnego i konta IRA
  • Karty kredytowe
  • Zabezpieczone lub niezabezpieczone pożyczki osobiste
  • Kredyty hipoteczne i kredyty hipoteczne
  • Pożyczki samochodowe i rekreacyjne
  • Kontrole podróżnych, przekazy pieniężne, certyfikowane kontrole i wymiana walut

  • Dla wielu osób, główną zaletą związków kredytowych jest to, że pobierają obciążenie niższe stopy procentowe za kredyt . Średnia karta kredytowa unijna Kredytowa opłaty 12.15% odsetek rocznie w porównaniu z 15.08% dla średniej karty kredytowej [Źródło: MSN]. Plus, większość związków kredytowych nie pobiera opłaty za roczną opłatę za karty kredytowe i oferują bezpłatne konta sprawdzające. Kolejną zaletą związków kredytowych jest to, że wymagają bardzo małych pieniędzy do otwarcia konta.

Jedną z niekorzystnych związków kredytowych jest to, że mogą mieć mniej oddziałów i mniej dostępu do bankomatów. Kolejną wadą mniejszych związków kredytowych jest to, że nie mogą oferować jak najwięcej usług jako banków.

Jeśli chcesz dołączyć do unii kredytowej lub dowiedzieć się więcej o kredyt, zadłużenia i finansów osobistych, odwiedź linki na temat Następna strona.