Widzisz dla niej reklamy dla niego cały czas - "Uzyskaj wolne od długów i obniż swoje miesięczne płatności! Zadzwoń teraz! Ogłoszenia konsolidacyjne zadłużenia są tak wszechobecne jak reklamy pigułki dietetycznej, a czasami tak jak obok. Pomimo niezwykłych roszczeń, konsolidacja zadłużenia nie jest magiczna i nie wyeliminuje swojego długu (przynajmniej nie natychmiast), ponieważ wiąże się z nowym długiem. To właśnie Konsolidacja zadłużenia - wyjmuje jedną nową pożyczkę, aby spłacić wszystkie inne kredyty. Nadal chcesz teraz zadzwonić? Być ostrzeżone: Możesz skończyć na gorszych cieśninach finansowych niż wcześniej.

Picturent Pictures

Radzenie sobie z pożyczkami studencymi, kredytów samochodowych i kredytów hipotecznych, jak również każdy inne długi są zniechęcające. Jeśli możesz wyciągnąć wszystkie te wydatki razem pod niższą stopą procentową, podobnie jak wiele reklam, skończysz niższe płatności. Ponadto pomysł kpuzje kilku płatności w jednym może się odwołać do ciebie. Rzeczywiście, z tym procesem, jesteś znacznie mniej prawdopodobny, że zapomnieć rachunek. Wygląda na to, że wygrana sytuacja.

Ale czy to jest zbyt dobre, aby mogło być prawdziwe? Tak i nie. Jeśli nurkujesz umowę o konsolidację zadłużenia bez czytania drobnego wydruku, ukryte opłaty mogą pogorszyć swoją sytuację finansową. Możesz nawet zaradzić pieniądze dłużej, a może to kosztować więcej długoterminowej. Jednakże, gdy zostanie wprowadzony ostrożnie, konsolidacja zadłużenia może pomóc Ci uzyskać kontrolę nad swoimi finansami.

Może to być frustrujące do Wade poprzez decyzje zaangażowane w konsolidację zadłużenia. Istnieją kilka metod, w tym za pomocą banku, firmy finansowej lub nawet ofert kart kredytowych. Często możesz zakwalifikować się do niższych stóp procentowych, jeśli chcesz umieścić swój dom jako zabezpieczenie, ale ryzykujesz utratę domu, jeśli nie możesz dokonywać płatności.

W tym artykule, dowiesz się o Różne metody konsolidacji zadłużenia, jak informować fałszywe oferty od uzasadnionych i sposobów łączenia tych nieznośnych pożyczek studenckich (lub nie). Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, czy pokażesz niektórych znaków Telltale o zbyt wiele długów.

Zawartość
  1. Czy jesteś zainteresowany konsolidowaniem długu?
  2. Opcje konsolidacji zadłużenia
  3. Konsolidacja pożyczki studenckiej
  4. unikanie długu Oszustwa konsolidacyjne
Czy jesteś zainteresowany konsolidacją zadłużenia?

W dzisiejszej szalonej kulturze, potrzeby życia, takie jak samochód, dom lub wykształcenie, są często niemożliwe bez pożyczek. Z długiem kart kredytowych w gospodarstwie domowym unosząc się około 8 650 USD [Źródło: Centrum odpowiedzialnego pożyczki], wydaje się, że większość ludzi może skorzystać z większej umiejętności i ograniczenia finansowego. Ale zanim zdecydujesz, że konsolidacja zadłużenia jest twoja linia ratunkowa, jest dobrym pomysłem, aby utworzyć budżet . Oto podstawowe kroki:

  • Wymień wszystkie swoje dochody (w tym płace, dochody z inwestycji itp.)
  • Wykaz wszystkich wydatków (czynsz, pożyczki, żywność, gaz itp.)
  • W porównaniu, jak bardzo robisz i spędzasz każdego miesiąca, możesz uzyskać lepszy pomysł, jakie płatności pożyczki wpływają na życie i czy warto skonsolidować. Przeczytaj więcej o budżetach, jak zrobić milion dolarów.
  • Prawdopodobnie zadłużenie niekoniecznie oznacza, że musisz zmienić swoje finanse; Jednak należy rozpoznać znaki, które walczysz [Źródło: Garman, Kiplinger]. Znaki te obejmują:

konsekwentnie podejmują spóźnione płatności

Płacenie tylko minimalnej kwoty należnej na rachunki kart kredytowych

    pożyczanie pieniędzy do zapłaty za wydatki, takie jak żywność i gaz
  • Używanie ponad 20 procent wypłaty do zapłaty długów (z wyłączeniem kredytu hipotecznego)

  • Po wykonaniu matematyki, będziesz wiedział, czy jesteś gotowy do konsolidacji. Konsolidowanie pożyczek, jak wyjaśniliśmy wcześniej, po prostu oznacza wyjmowanie jednej większej nowej pożyczki, aby spłacić kilka istniejących pożyczek. Podobnie jak w przypadku jakiejkolwiek pożyczki, musisz zapłacićRa ładunek określony przez oprocentowanie , procent pożyczonej kwoty. Jeśli znajdziesz pożyczkę konsolidacyjną o niskiej stopie procentowej, zmniejszone płatności mogłyby uczynić bezpośrednią sytuację finansową bardziej zarządzać i zwolnić inne dochody dla oszczędności i inwestycji. Ponadto, jeśli żonglujesz wielokrotne pożyczki, łącząc je oznacza, że będziesz musiał mieć tylko jeden miesięczny rachunek. Ponieważ opóźnione płatności są uwzględnione w Twoim kredycie, mając bardziej opanowany system płatności, może ułatwić zbudowanie lepszego kredytu.

    Wielu doradców finansowych rozważa upadłość Ostatniego ośrodka i zalecają ocenę wszystkich innych alternatyw, takich jak dług Zarządzanie.

    Jeśli zdecydowałeś, że chcesz skonsolidować swoje długi, wybory, przed którymi będziesz musiał szybko uzyskać stresujące i przytłaczające. Biorąc pod uwagę ryzyko utraty długu domu i zgromadzenia, jest mądry, aby kontynuować ostrożność. Przeczytaj następną stronę, aby dowiedzieć się o niektórych opcjach, które otrzymasz . Dzięki niemu można automatycznie zorganizować rachunki z kartą kredytową lub kontem bankowym. Ale nie zapomnij oglądać na błędy rozliczeniowe lub przestać płacić za usługę po zaprzestaniu go. Zwykle uważa się za dobry pomysł, aby używać automatycznych płatności za rachunki, które pozostają takie same co miesiąc [Źródło: Datch]. Ponadto możesz użyć karty kredytowej, aby zwiększyć kredyt zamiast konta bankowego. Łatwiej jest również skorygować błąd karty kredytowej; Naprawianie błędu karty debetowej oznacza próbę odzyskania pieniędzy [Źródło: Roha]. Jeśli jednak będziesz walczyć o zapłaty rachunki kart kredytowych, automatyczne wynagrodzenie rachunku mogłoby pogorszyć swoją sytuację.

    Opcje konsolidacji zadłużenia

    Znając wszystkie opcje ważne przed dokonaniem głównej decyzji finansowej. Nie chcesz wpisać się tylko w porozumieniu, aby dowiedzieć się, że zatopiłeś się głębszy w długu.

    Pierwszym krokiem jest zdecydowanie, czy chcesz pożyczki zabezpieczonej lub niezabezpieczonej. Kredyt zabezpieczony

    pojawia się, gdy cenny zasób, taki jak dom lub samochód, służy jako zabezpieczenie w przypadku, dłużnika, zatrzymywanie płatności (znanych jako

    domyślnie ). Jeśli wystąpi ustawienie domyślne, firma wypożyczona pieniądze może legalnie przejąć dom lub samochód. W przeciwieństwie do pożyczki niezabezpieczonej używa jedynie kredytu dłużnika do powrotu pożyczki. Ze względu na zabezpieczenie firmy są skłonne zaoferować niższe stopy procentowe z zabezpieczoną pożyczką. Będziesz musiał zdecydować, czy niższe stopy procentowe są warte ryzyka utraty domu lub samochodu. Następnie zdecyduj, czy chcesz:

    Uzyskaj pożyczkę konsolidacyjną firma bankowa lub finansowa,

      Wyjąć drugą hipotekę lub
      Wykorzystaj oferty kartą kredytową.
    1. Przejście przez bank jest często najlepszym sposobem Pożyczka konsolidacyjna [Źródło: Wilmington Trust]. Zwykle możesz zakwalifikować się do niższej stopy procentowej z wielu banków, jeśli można odliczyć płatności z konta, które masz z nimi. Jeśli masz niski
    2. wynik kredytowy
    , który jest wskaźnikiem, w jaki sposób CreditWorthy opierasz się na swojej historii płatności, banki są mniej skłonne rozwija się nad gotówką. Dlatego wiele osób dłużnych osób zwraca się do firm finansowych.

    Firmy finansowe

    są po prostu firmami, które oferują kredyty osobom lub przedsiębiorstwom. Często są gotowi podjąć więcej zagrożeń i pożyczać pieniądze ludziom z niższymi wynikami kredytowymi. W zamian za to ryzyko zazwyczaj pobierają wysokie stopy procentowe. Wiele firm non-profit oferuje również zarządzanie długiem. Pomogą Ci znaleźć pożyczkę konsolidacji zadłużenia i zapewniają doradztwo. Pamiętaj, że nawet jeśli są non-profit, nie oznacza, że nie będzie żadnych opłat do niektórych swoich usług.

    Jeśli pierwsza opcja zarządzania długiem nie przemawia do ciebie, możesz spróbować Wyjmowanie pożyczki kapitałowej

    . . Jest to zabezpieczona pożyczka, znana również jakodrugi kredyt hipoteczny, w którym twój dom służy jako zabezpieczenie. Pomimo ryzyka utraty domu, ten rodzaj pożyczki ma pewne zalety. Po pierwsze możesz odliczyć płatności odsetkowe na podatkach. Można również uzyskać stałą stopę procentową (w przeciwieństwie do zmiennej stopy procentowej, która może wzrośnąć) z pożyczką kapitałową domową.

    Inną opcją konsolidacji zadłużenia jest korzystanie z ofert kart kredytowych. Wiele firm kart kredytowych Reklama 0 procentowych opłat transferowych bilansowych - możesz przynieść stare zadłużenie karty kredytowej bez opłat. Niektórzy ludzie spłacą długów, skakając z jednej niskiej oferty wprowadzającej do innej. Aby uniknąć zranienia kredytu podczas zamknięcia kont, poproś firmę, aby zgłosił konto jako zamknięte na żądanie [Źródło: DunleAvey]. Możesz także rozważyć opuszczanie tych kont otwartych, nawet jeśli nie będziesz ich używać, ponieważ poprawi współczynnik zadłużenia do kredytu.

    Jeśli te stare pożyczki studenckie nadal wiszą nad tobą, przeczytaj następny Sekcja, aby dowiedzieć się o niektórych specjalnych zasadach, które mają zastosowanie do ich konsolidacji.

    Rozstrzyganie długów

    Zawsze istnieje możliwość osobiście osiedlania długu z wierzycielami, aby uniknąć pożyczania się poza długiem. Ten proces pociąga za sobą zgodę na kwotę, aby zapłacić za rozliczenie długu (może to prowadzić od 20 procent do 75 procent tego, co jesteś winien) [Źródło: Todorova]. Kredytodawcy są gotowi to zrobić, jeśli boją się, że możesz złożyć do bankructwa. Jednak rozliczenie zadłużenia mogło jednak wyglądać źle w sprawozdaniu kredytowym.

    Konsolidacja pożyczki studenckiej

    Jako koszty czesne College wznosi się wyższe niż inflacja, zadłużenie studentów również wzrosły. Projekt sprawozdania z tytułu długu studentów, że około dwóch trzecich studentów ukończyli z czterech latach, ma dług średnio 19 200 USD [Źródło: singletariusz]. Chociaż pożyczki studenckie mogą pracować jako rodzaj inwestycji w swojej przyszłości, wynagrodzenia początkowe dla ostatnich absolwentów nie nadążają za tym wzrostem zadłużenia [Źródło: projekt na temat długu studentów].

    Obniżenie płatności miesięcznych z konsolidacją okazuje się atrakcyjnym absolwentami środków pieniężnych. Na szczęście ogranicza stopy procentowe dla dawnych studentów, którzy chcą połączyć swoje federalne kredyty studenckie za pośrednictwem programu rządowego konsolidacji bezpośrednich. Maksymalna stopa procentowa dla federalnej pożyczki bezpośredniej konsolidacji wynosi 8,25%. [Źródło: Kredyty bezpośrednie]

    Jeśli masz zarówno pożyczki prywatne, jak i federalne, jednak nie można uprawiać ich razem w ramach federalnej pożyczki konsolidacyjnej. Nie jest też dobrym pomysłem, aby połączyć je w pożyczce prywatnej, ponieważ twoje stopy procentowe najprawdopodobniej wzrośnie [Źródło: fineAID]. Ponadto przegapiłbyś ważnych przywilejów, które mogłyby przydatne dla kredytów federalnych, w tym korzystnej spłaty, możliwości przebaczenia i anulowania [Źródło: finenidy]. Kolejną korzyścią z federalnych pożyczek studenckich jest to, że odsetki, które płacą na nich, jest odliczenie podatkowe

    Zakładając, że nadal jesteś wygięty w sprawie konsolidacji, możesz skonsolidować pożyczki z każdą instytucją, a nie tylko jedyną pożyczką zapoczątkowany. Jeśli możesz wykonać sklep z badaniami i porównawczym, znajdziesz firmy, które oferują stopy procentowe niższe niż maksymalnie ustanowiony federalnie. Niektóre z tych ofert określa, że musisz być na czas ze wszystkimi płatnościami lub w przeciwnym razie twoja stopa procentowa może wzrosnąć. To może być trudniejsze niż myślisz, zwłaszcza gdy uważasz żywotność kredytu.

    Bank lub firma Karta kredytowa nie zostanie skłonna do zaoferowania dobrej umowy z mniej niż gwiezdnym wynikiem kredytowym (taki Jako 500s), więc istnieją pewne paskudne taktyki, aby wzgląd, jeśli zdecydujesz się na firmę finansową. Nawet stowarzyszenia absolwentów zostały osiągnięte w taktyce spółek konsolidacyjnych kredytów. W zamian za płatności niektóre stowarzyszenia dostarczyły listy absolwentów do NELNET, firma specjalizująca się w pożyczkach edukacyjnych [Źródło: Paley]. Przeczytaj następną sekcję, aby dowiedzieć się więcej o oszustwach do zarządzania długiem i jak ukryte opłaty mogły cię skończyćWięcej w długach Przyznając, że nie podąża za najmądrzejszą trasą matematycznie, Ramsey ma bardziej ludzkie, psychologiczne podejście do zarządzania długiem. Zamiast najpierw próbować spłacić największą pożyczkę, mówi Ramsey, powinieneś zacząć od najmniejszego. Utrzymując minimalne płatności na wszystkie kredyty, poświęcić dodatkowe płatności na najmniejszą pożyczkę. Po zakończeniu wypłacania jednego, przenieś wszystkie płatności od ostatniego i poświęcają go na kolejną najwyższą pożyczkę, dopóki nie skończysz. Ramsey twierdzi, że ta metoda, zwana

    Snowballing

    , pozwala pokonać zadłużenia trochę na raz, więc będziesz mógł zobaczyć osiągnięcia wcześniej i zdobyć pęd. [Źródło: Daveramsey.com] Unikanie oszustw konsolidacyjnych

    Kto nie chce wierzyć, że ich długy zniknie po zakończeniu trzech łatwych kroków? Ludzie, którzy są zaniepokojeni i zdezorientowani o swojej sytuacji zadłużenia pozę wyjątkowo kuszącej zdobyczy oszustów. Wiele mon jest tak proste, jak firmy prosi o wypłatę z przodu i nie dostarczają pożyczki. Przy okazji, amerykańskie i kanadyjskie firmy legalnie nie mogą do ciebie nazywać i obiecać pożyczki, a następnie poprosić o wypłatę zaliczki przed zakończeniem transakcji [Źródło: Federalna Komisja Handlu (FTC)]

    Inną sztuczką jest roszczenie Status non-profit. FTC ujawnił kilka tak zwanych zysków, takich jak krajowa Rada Konsumentów i Usługi Fundacji Zarządzania Długami, które były funduszami funduszy na spółkę dla zysków. Biorąc pod uwagę ich zwodnicze imiona, nie dziwi, że niczego nie podejrzewający ludzie byli ich zaufać.

    Ofiary tych oszustw spadły głębiej w dług zadłużenia i cierpieli wzrost stóp procentowych, a także inne kary i uszkodzenia ich kredytu . Niektórzy nawet zbankrutowali po wprowadzeniu w błąd przez te oszukańcze firmy. Ponadto, chowając się za rzekomym statusem non-profit, organizacje te zwane liczbami na krajowym, nie nazywają rejestru, aby reklamować swoje usługi. FTC oskarżył je za nie tylko kłamać o tym, co ich usługi zrobili, ale także nie ujawniają kary i opłat, które mogłyby wynikać.

    Teraz, gdy szukasz swojego ramienia, dlaczego nie bierzesz Poniższe kroki zapobiegawcze zalecane przez FTC przed rozpoczęciem pożyczki z firmą finansową:

    Uważaj na firmy, które ciśnieniowe ci naciskają do planu lub dokonać żadnych gwarancji bez patrzenia do konkretnych potrzeb.
    1. Badaj firmę i oferty usług. Lepiej jest, jeśli oferuje szeroki zakres opcji i edukacji na temat obsługi zadłużenia. (Nie może również boli poszukać firm na lepszym biurze biznesowym)
    2. Skontaktuj się z wierzycielami i poprosić ich, czy będą działać z firmą.
    3. Przeczytaj drobny druk: Make Na pewno przejrzyj zgodę, zapewniając, że przedstawia plany Spółki Finansowej i jej ramy czasową.
    4. Przed rozpoczęciem płacenia spółki finansowej, upewnić się, że wierzyciele przyjęli proponowany plan firmy. Dopóki nie, pamiętaj, aby kontynuować płacenie rachunków jak zwykle.
    5. Po rozpoczęciu programu zachowaj ścisłą zegrzy na swoich wypowiedziach i zadzwonić do wierzycieli, aby zapewnić im otrzymywanie płatności.
    6. Chociaż nie są dokładnie oszukani, wielu firm finansowych po prostu nie ostrzegają cię o nadmiernych opłatach, które pobierają. Opłaty te mogą sumować, abyś był jeszcze więcej zadłużenia. W powiązanym artykule w sprawie rozliczenia zadłużenia, SmartMoney Writer Aleksandra Tdorova nazwał kilka opłat, aby uważać na:

    Część całkowitego długu (która może wynosić do 18 percentów)

    Część, którą oszczędzasz (która może wynosić około 25 procent)
    • Opłaty za rejestrację
    • Opłaty miesięczne (zarówno opłaty za usługi, jak i opłaty za płaskie)
    • FTC ostrzega również przeciwko spółkom, które naciskają Ci na zapłatę "Ochotnicze opłaty." Jedna firma, którą odsłonięto FTC,Nazywany Ameridebt Inc. zebrał około 200 milionów dolarów w ukrytych kosztach, takich jak [Źródło: Federalna Komisja Handlu].

      Tak jak pigułki dietetyczne są zazwyczaj zbyt dobre, aby były prawdziwe, więc są większe oferty konsolidacji zadłużenia.Pamiętaj, że żadna nowa pożyczka nie będzie cię natychmiast uwolnić od swoich długów.Ale jak utrata wagi, możesz wyjść z długu z dobrą staromodną dyscypliną.Natchniony?Sprawdź następną stronę, aby znaleźć stronę internetową, która pomoże Ci stworzyć własny budżet i czytać więcej na temat powiązanych tematów.