Czy planujesz renowację swojego domu w ciągu najbliższych kilku lat, ale nie wiesz, ile będzie kosztować? Być może przewidujesz długoterminowe koszty medyczne, które nie mogą być całkowicie objęte ubezpieczeniem. Być może twoje bliźniacze córki zaskoczyło cię, uzyskując szkołom bluszczu ligi i musisz wypełnić lukę finansową. Linia kredytowa jest jedną strategią finansową w celu rozwiązania dużych i nieprzewidywalnych kosztów i zmiennych kosztów.

Linia kredytowa jest rodzajem pożyczki, która nie daje ci jednego gigantycznego wtrysku funduszy sposób, w jaki robi tradycyjna pożyczka. Jak karta kredytowa, rysujesz na kredyt, gdy musisz zapłacić za coś, co jest finansowo poza zasięgiem. W przeciwieństwie do większości kart kredytowych, stopy procentowe dotyczące linii kredytowej są na ogół niskie, a limity mają tendencję do wysokości.

Istnieje wiele powodów, dlaczego osoba może wybrać linię kredytu na tradycyjną pożyczkę. Z tradycyjną pożyczką otrzymujesz kawałek pieniędzy i natychmiast zacznij płacić pożyczkę, niezależnie od kiedy faktycznie korzystasz z pieniędzy. Ale linia kredytowa pozwala pożyczyć kwotę, której potrzebujesz, kiedy go potrzebujesz. Dzięki większości linii kredytowej dokonujesz płatności tylko na faktycznie używanym kredycie.

Pozwólmy, zbadać rodzaje linii kredytowych i które czynniki decydują, czy zakwalifikujesz się do jednego.

Zabezpieczony i niezabezpieczony

Zabezpieczone linie kredytowe, takie jak bezpieczne kredyty, są wspierane przez zabezpieczenie, takie jak dom lub własność biznesowa. Niezabezpieczone linie kredytowe nie są wspierane przez zabezpieczenie, a zatem mają tendencję do posiadania wyższych stóp procentowych w celu uwzględnienia większego ryzyka dla pożyczkodawcy.

Rodzaje linii kredytowej

Dwa główne typy Linie kredytowe są dostępne dla osób poszukujących pieniędzy: osobistej linii kredytowej i linii biznesowej. . Dzięki obu typach instytucja finansowa, która zapewnia Twoją linię kredytową limit na kredyt, podobny do limitu karty kredytowej. Osobiste linie kredytu są zabezpieczone własnością osoby. Własność osobista, taka jak dom, jest zabezpieczeniem, że pożyczkodawca może wykorzystać, jeżeli osoba nie spadła pożyczki.

Najpopularniejsza linia kredytowa, a zatem najlepszy przykład sposobu pracy kredytowej Jest to linia kredytowa domowa (HELOC) . Kiedy otrzymasz Helok z pożyczkodawcy kredytu hipotecznego lub innej instytucji finansowej, masz ustalony okres czasu, podczas którego możesz narysować na linii kredytowej. Okres ten jest trafnie o nazwie Rysuj. W tym terminie używasz czeków, specjalnej karty kredytowej lub innej metody, aby korzystać z pieniędzy w linii kredytowej. Ponieważ Helocs są długoterminowymi umowami pożyczkowymi, dogrywki są zwykle trwające około 10 lat.

W okresie remontu, odsetki będą rosły w tempie określonej przez linię kredytową stopy procentowej . . Większość linii kredytowa ma zmienną stopę procentową w oparciu o pierwszą stawkę plus

marginesu.

Na przykład możesz zobaczyć domową linię kredytową z kredytu oferowanego w pierwszym stawce plus procent lub 2 punkty. Stopa procentowa dla linii kredytowej zawsze wynosi 2 procent powyżej pierwszej stawki. Gdy zmienia się główna stawka, taka stopa procentowa W jaki sposób dokonujesz płatności na Heloc, zależy od oferty instytucji finansowej. Możesz dokonać miesięcznych płatności, które idą w kierunku wypłaty zarówno odsetek, jak i depresji

.

. Lub możesz dokonywać płatności tylko na interesie. W tej ostatniej sytuacji musiałbyś spłacić dyrektora (całkowita kwota, którą pożyczyłeś) na końcu remisu. Alternatywnie, pożyczkodawca może ustanowić plan spłaty na koniec remontu, który pozwoliłby spłacić dyrektor w ratach. Zasadniczo Linie biznesowe nie różni się z osobistymi liniami kredytowymi. Podobnie jak Heloc, linia kredytowa może być również linia kredytowa Kredytowa , co oznacza, że kredyt opiera się na interesie własności w czymś. Zamiast korzystać z własności osobistej dla zabezpieczenia, jednak linia biznesowajest zabezpieczony aktywami Twojego biznesu. Aktywa te mogą być nieruchomościami biznesowymi, pojazdami firmowymi lub nawet mebli biurowych.

Podobnie jak osoba może wykorzystywać linię kredytową do zapłaty za coś dużego, takiego jak naukę w szkole prywatnej, firma może korzystać z linii kredytu do zapłaty za duży koszt, taki jak rozbudowa do budynku obok lub aktualizacja oprogramowania w całej firmie.

Następnie spojrzymy na czynniki wpływające na wniosek o linię kredytu.

Kredyt kapitałowy

Kredyt kapitałowy Zazwyczaj nazywany drugim kredytem hipotecznym, różni się od domu kredytu kapitałowego. Kredyt kapitałowy domowy jest kwotą ryczałtową, a nie linią kredytową, której możesz użyć w razie potrzeby. Kwoty procentowe i kwoty płatności są zazwyczaj ustalone, gdy tylko podpiszesz umowę pożyczki w stosunku do zmiennych stawek i warunki pożyczki kapitałowej domowej

Czynniki do uzyskania linii kredytowej Ile Czy naprawdę wiesz o twoim wyniku kredytowym i jak to jest obliczone? Dowiedz się w naszym

Quiz wynik kredytowy .

Wiele czynników wchodzi w grę, gdy ubiegasz się o linię kredytową. Jak pewnie wiesz, twoja zdolność kredytowa jest wyrażona przez

Wynik kredytowy , Liczba w oparciu o wielkość swojego długu i jak terminowe płatności zadłużenia były w przeszłości. Im wyższy wynik, tym bardziej prawdopodobna instytucja finansowa przedłuży Ci linię kredytową.

Gdy ubiegasz się o linię kredytu, pożyczkodawca również patrzy na mocy

do spłaty Twoja historia kredytowa . Oceniają, ile pieniędzy robisz, jak bezpieczna i zrównoważona praca i styl życia są i jak zapłaciłeś przeszłe długie. W przypadku linii biznesowych kredytowych, instytucja finansowa ocenia rentowność i ryzyko biznesowe . Kuluje historię zysku / straty Twojej firmy, a także wszelkie ryzyko, takie jak duża inwestycja w nową technologię, która może mieć wpływ na twoją zdolność do spłaty pożyczki.

Helok służy jako dobry przykład tego, jak Określono limit kredytowy

. Dzięki Heloc limit Twojej linii kredytowej opiera się na obliczeniach związanych z wartością rynkową twojego domu. Instytucja finansowa określa Twój limit, odejmując to, co zawdzięczasz na swojej hipotece z procentu (zwykle od 75 do 80 procent) wartości rynkowej twojego domu. Powiedzmy, że rzeczoznawca wartości twojego domu za 500 000 USD. Nadal jesteś winien 200 000 $ na kredyt hipoteczny. Dany bank oferuje 80-procentową linię kredytową. Oto obliczenia limitu kredytowego: 500 000 $ x 80% ' 400 000 USD

Nadal ogłaszasz 200 000 USD, więc

400 000 USD - 200 000 USD ' 200 000 USD limit kredytowy

Instytucja finansowa może zmniejszyć ten limit oparty na historii kredytowej i zdolności do spłaty.

W przypadku linii biznesowej, instytucja finansowa określa Twój limit kredytowy na podstawie wartości aktywów biznesowych, których używasz zabezpieczyć linię kredytową. Budynek biurowy lub inne nieruchomości biznesowe, jest najbardziej prawdopodobnym kandydatem.

Instytucja finansowa określa

stopy procentowej

w swojej linii kredytowej, dodając indeksowaną stopę procentową - taki jak pierwotna stawka lub najniższa stopa procentowa, którą można dostać z banku - na margines. Margines ten wpływa na twoją historię kredytową, zdolność do spłaty, rentowności i ryzyka biznesowego, a także zdolności banku i gotowość do podjęcia ryzyk finansowych. Twoja zmienna stopa procentowa wzrośnie i zmniejszy się, ponieważ wybrany indeks wzrasta i zmniejszy. Ponownie, linia kredytowa jest przydatna dla osób lub przedsiębiorstw, które stoją w obliczu kilku dużych kosztów w ciągu kilku lat, ale są

alternatywy do linii kredytowej

. Kredyt kapitał domowych może sfinansować pojedynczego dużego projektu, takiego jak wykończenie strychu, tak aby tenercze mogły się wprowadzić. Wysokie stopy procentowe kart kredytowych są zwykle niebezpieczne dla dużych zakupów, których nie można szybko spłacić. Ale jeśli musisz wykonać serię małych zakupów i może spłacić pieniądze dość szybko, karta kredytowa może być lepszym wyborem niż linia ofrect.

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o liniach kredytowych i powiązanych tematach, możesz śledzić linki na następnej stronieLegalnie daje trzy dni, aby zmienić zdanie po utworzeniu domu kapitałowej linii kredytowej [Źródło: Federal Reserve Board].

.