Cesar Rangel / AFP / Getty Images
jeśli Extreme Climber Alain Robert miał konto bankowości mobilnej, mógł również uzyskać dostęp do swoich finansów podczas wspinaczki.

Ty i Rsquo; ve prawdopodobnie widziałem komercyjną: kobietę, wiszącą Z boku góry, odbiera wiadomość tekstową na swoim telefonie komórkowym. Wiadomość pochodzi z jej banku, mówiąc jej, że jej konto ma zostać przesłonięte. Dzięki kilkoma kliknięciom na jej telefonie przenosi fundusze z konta oszczędnościowego na swoje konto czekowe. Problem rozwiązany. Kończy swoją wspinaczkę, pewną, że jej życie finansowe pozostaje w porządku.

Ten scenariusz, choć bardzo dramatyzowany dla efektu, ilustruje wiele wierzy, jest przyszłość bankowości. IT RSQU; S

Bankowość mobilna lub M-bankowość , która umożliwia użytkownikom telefonów komórkowych dostęp do podstawowych usług finansowych, nawet jeśli znajdują się kilometrów od najbliższego oddziału lub komputera domowego. W niektórych częściach świata, takich jak Filipiny, Brazylia i Afryka, bankowość mobilna już kwitną. Ale w Stanach Zjednoczonych tylko około 10 procent konsumentów - około 1,7 miliona osób - obecnie korzystają z ich telefonów komórkowych do prowadzenia transakcji bankowych. Oczekuje się, że liczba wzrośnie do 35 milionów do 2010 r. [Źródło: CNBC].

Więcej o bankowości

    Jak karty debetowe Praca

  • Quiz bankowy

  • PlanetGreen.com: Zielona bankowa
Kilka trendów doprowadzi do tego wzrostu. Po pierwsze, więcej banków rozwija rozwiązania bankowości mobilnej, równoległa ruchu przez głównych przewoźników komórkowych, aby uaktualnić swoje sieci, aby zapewnić szybsze szybsze prędkości danych. Jednocześnie ludzie inwestują w bardziej zaawansowane, gotowe telefony i osobistych asystentach cyfrowych (PDA), chociaż My Rsquo; Ll, zobaczymy, że nawet podstawowe telefony komórkowe są idealnie zdolny do dostarczania usług bankowych mobilnych. I wreszcie świadomość i zaufanie konsumentów rośnie.

Świadomość jest tym, o czym polega ten artykuł. Na następnych kilku stronach zbadamy różne aspekty bankowości mobilnej, z technologii zaangażowanych w rodzaju usług, których można oczekiwać. Ale zanim zanurzemy się w szczegóły techniczne, niech będzie jasna, jaka jest bankowość mobilna - i co to jest ISN RSQUO; t. Pozwól i rsquo rozpocząć od pewnego kontekstu i bardziej formalnej definicji.

Zawartość
Bankowość mobilna
  1. Podstawowe technologie bankowości mobilnej
  2. Zaawansowane technologie bankowości mobilnej
    Aktualne dostawcy banków mobilnych
  3. Tło bankowości mobilnej
Przez 30 lat instytucje finansowe były w dążeniu do zaspokojenia ich Klienci i Rsquo; potrzeba więcej wygody. Po raz pierwszy przyszedł automatyczny maszynę kasjerką (bankomat), który bank chemiczny Nowy Jork i Rsquo; S wprowadzony do Amerykanów publicznej w 1969 roku -Bank, zapewniając pełny zestaw transakcji finansowych Następnie bankowość internetową w połowie lat 90., co umożliwiło konsumentom dostęp do swoich kont finansowych za pomocą komputera domowego z połączeniem internetowym. Pomimo obietnicy ostatecznej wygody, bankowość internetowa widziała powolny i wstępny wzrost, ponieważ banki wypracowały problemy z technologią i zbudowali zaufanie konsumentów. Obecnie bankowość internetowa osiągnęła masę krytyczną, z około 35 procentami amerykańskich gospodarstw domowych prowadzących transakcje bankowe online [Źródło: Tydzień Informacji].

Jednak bankowość na komputerze z salonem nadal ma poważne ograniczenia. Po pierwsze, tylko 62 procent amerykańskich gospodarstw domowych ma komputer, według badania z 2003 r. Przeprowadzone przez Biuro Spisu U.S. I tylko 28 procent Amerykanów ma szerokopasmowy dostęp do Internetu, który jest niezbędny do wydajnej, wygodnej usługi [Źródło: Gao]. Największy problem jest jednak mobilność. Nawet z laptopem, IT RSQUO; S prawie niemożliwe, aby pozostać w związku z praktycznie każdą lokalizacją na planecie.

Nie tak z mobilnym pHte. Mogą być prowadzone w dowolnym miejscu i są - przez ogromną liczbę osób. Ponad 238 milionów ludzi w U.S. ma telefony komórkowe. To rsquo; s uprawnienia 78 procent populacji. A na całym świecie istnieje ponad 3,25 mld abonentów telefonów komórkowych, z polewą penetracji 100 procent w Europie [Źródło: ZDNET].

Jeśli telefony komórkowe dostarczane tylko dane głosowe, a następnie ich wykorzystanie jako pojazd do dostarczania usług bankowych być ograniczony. Większość telefonów zapewnia jednak również możliwości wiadomości tekstowych, a numer rosnący jest włączony internetowy. To sprawia, że telefon komórkowy jest idealnym medium, przez który banki mogą dostarczyć szeroką gamę usług.

Banki klasyfikują te usługi oparte na tym, jak przepływy informacyjne. Transakcja Pull jest taki, w której użytkownik telefonu komórkowego aktywnie żąda usługi lub informacji z banku. Na przykład pytanie o saldo konta jest transakcją ciągnącej. Tak więc przekazuje fundusze, płacąc rachunek lub poproś o historię transakcji. Ponieważ banki muszą reagować lub podjąć pewne działania na podstawie żądania użytkownika, ciągnięcie transakcji są uważane za dwukierunkowe wymiany.

Transakcję , z drugiej strony, jest jednym, w którym bank Wysyła informacje na podstawie zestawu reguł. Minimalny alarm równowagi jest dobrym przykładem transakcji pchania. Klient określa regułę - "powiedz mi, kiedy moja równowaga otrzymuje poniżej 100 USD"; - a bank generuje automatyczną wiadomość w dowolnym momencie stosuje się zasada. Podobne alerty można wysyłać, gdy istnieje transakcja debetowa lub płatność rachunków. Ponieważ ilustrują te przykłady, transakcje push są na ogół w jedną stronę, od banku do klienta.

Możesz także klasyfikować bankowość mobilną na podstawie natury usługi. Usługi oparte na transakcjach, takie jak transfer funduszy lub płatności rachunków, obejmują ruch środków z jednego źródła do drugiego. Usługi oparte na zapytaniach Don Rsquo; t. Po prostu wymagają odpowiedzi na zapytanie użytkownika. Poniższa wykres podsumowuje te różne rodzaje usług bankowych mobilnych

Transakcja Handel akcji Minimalny alarm bilansowy Interaktywna odpowiedź głosowa (IVR)

Naciśnij


Transfer środków
Płatność rachunków
    Zamówienie

Kredyt / alert debetowy
Pręcznik płatności rachunku

  • Zapytanie bilansowe
  • Zapytanie o rachunek
  • Sprawdź zapytanie o status
Historia transakcji
    Oczywiście, transakcje push nie są tak skomplikowane, jak ich odpowiedniki ciągnięcia. Rozwiązania bankowe mobilne różnią się również również w ich stopniu złożoności, a niektóre oferują tylko ułamek usług, które znaleźlibybyście w branży cegły i moździerzowej. W tym względzie bankowość mobilna nie jest zawsze pełna bankowość. Czynnikami wpływającymi na to rodzaj wykorzystywanego telefonu, plan serwisowy abonenta mobilnego i ramy technologii Banku. My Rsquo; ll spojrzeć na te technologie następne.
    Podstawowe technologie bankowości mobilnej
    Istnieją cztery podstawowe podejścia do bankowości mobilnej. Pierwsze dwa polegają na technologiach, które są standardowymi cechami na prawie wszystkich telefonach komórkowych.
Jeśli kiedykolwiek nazwałeś Emitent Karty kredytowej i zmienił labirynt monitów - "dla angielskiego, naciśnij 1; Aby uzyskać informacje o koncie, naciśnij 2 " - Potem jesteś zaznajomiony z interaktywną odpowiedzią głosową. W bankowości mobilnej działa tak:

Banki reklamują zestaw liczb swoich klientów.

Klienci wybierają numer IVR on ich telefony komórkowe.

  • Są powitani przez zapisany komunikat elektroniczny, a następnie menu opcji.
  • Klienci wybierają opcję, naciskając odpowiedni numer na ich klawiaturach.
  • Program tekstowy do mowy odczytuje pożądane informacje.
    IVR jest najmniej wyrafinowany i najmniej "mobilny" wszystkich rozwiązań. W rzeczywistości nie wymaga telefonu komórkowego w ogóle. Pozwala to również na transakcje oparte na zapytaniu, więc klienci mogą rsquo; t używać go do bardziej zaawansowanych usług.

    Serwis krótkoterminowy (SMS)
    W niektórych kołach, bankowości mobilnej i Bankowość SMS są synonimem. To rsquo; s Ponieważ bankowość SMS używa wiadomości tekstowych - kultowa aktywność użycia telefonu komórkowego. SMS działa w trybie push lub trybie ciągnięcia. W trybie pull, Bank wysyła komunikat tekstowy jednokierunkowy, aby ostrzec subskrybent mobilny określonej sytuacji lub promowania nowej usługi bankowej. W trybie Push, abonent mobilny wysyła wiadomość tekstową z predefiniowanym kodem żądania do określonej liczby. Bank następnie reaguje z odpowiedzią SMS zawierającą konkretne informacje.

    Bankowość SMS ma kilka zalet:

      Działa na praktycznie każdym telefonie komórkowym, niezależnie od producenta, modelu lub przewoźnika.
      IT i RSQUO; s znana, wszechobecna technologia. W 2007 r. Wysłano 1,5 biliony wiadomości tekstowych - liczba, która będzie rosła, według Gartnera, do 2,3 biliona do 2010 r. [Źródło: ZDNET].
    • Wysyłanie wiadomości tekstowych jest stosunkowo opłacalny. Komunikaty tekstowe zazwyczaj kosztują 10 do 15 centów każdy (do wysyłania lub odbierania) po zakupionym indywidualnie, ale może kosztować tak niewiele jako jeden cent lub mniej, gdy część miesięcznego planu telefonicznego
    • Umożliwia komunikację dwukierunkową, Umożliwienie inicjowania wiadomości przez banki lub klientów

    Wady SMS są związane z nieodłącznymi ograniczeniami wiadomości tekstowych. Na przykład wiadomości mogą mieć długość 160 znaków. Ponadto nie ma gwarancji, że wiadomość zostanie rzeczywiście dostarczona do swojego odbiorcy. Ale najbardziej niepokojące banki jest niezdolnością SMS, aby dostarczyć niestandardowy interfejs. Bardziej zaawansowane rozwiązania bankowe mobilne, podobnie jak te omówimy w następnej sekcji, przezwyciężyć te wyzwania.

    Zaawansowane technologie bankowości mobilnej
    David Paul Morris / Getty Images
    Smartfony, jak iPhone Apple , mają funkcje, które umożliwiają bardziej zaawansowaną bankowość mobilną.

    Następna generacja bankowości mobilnej jest najbardziej podobna do paradygmatu bankowości internetowej. Wymaga aplikacji - przeglądarki lub samodzielna aplikacja - i bardziej zaawansowany smartfon, który go uruchomić. Smartfony są bardziej jak prawdziwe komputery, z możliwym do zidentyfikowania systemu operacyjnego i zaawansowanej funkcjonalności, takich jak ulepszone przetwarzanie danych i łączność. Istnieją dwa podejścia do konfigurowania tego typu bankowości mobilnej.

    Protokół aplikacji bezprzewodowej (WAP)
    WAP jest architekturą technologiczną, która umożliwia dostęp do stron internetowych z telefonu komórkowego. Ponieważ obejmuje koncepcje przeglądarek, serwerów, adresów URL i bramek,

    WAP zapewnia doświadczenie użytkownika, które echa bankowości internetowej prowadzonej na komputerze domowym. Jest to atrakcyjna funkcja dla wielu banków, która doceniają również fakt, że klienci Don Rsquo; T muszą pobrać dowolny zastrzeżący oprogramowanie, aby cieszyć się solidnym dostępem do pełnej linii usług i transakcji.

    Bankowość WAP ma swoje wady :

    • Przeglądarki, które działają na telefonach komórkowych, muszą pracować na bardzo małym ekranie. W rezultacie banki muszą tworzyć "przyjazny dla mobilnych" Witryny, które działają bardziej wydajnie w ciasnych kwartałach. Nawet z takimi zakwaterowaniem liczba kliknięć wymagana do wykonania zadania może być wygalona.
    • Bankowość WAP wymaga inteligentnego telefonu lub PDA, ale takie urządzenia stanowią mniej niż 10 procent telefonów w użyciu. Nawet jeśli klient ma telefon włączony wAP, on lub ona może wybrać nie do podpisaniado bardziej kosztownych planów danych wymaganych do dostępu do Internetu.
    • Telefony komórkowe brakuje poziomu ochrony przed wirusem i osobistą zapory zaporą obecnie uważane za normy na komputerach.
    • Komunikacja dwukierunkowa nie jest możliwa. Klienci mogą zainicjować okno dialogowe, ale banki CAN RSQUO; t.

    Stacjonalne zastosowanie mobilne
    Niektóre banki dostarczają teraz klienta do pobrania, że abonenci mobilni mogą korzystać z usług bankowych. Te aplikacje mobilne oferują niezawodny kanał i umożliwiają użytkownikom prowadzenie nawet złożonych transakcji. Pozwalają również bankom dostosować interfejs i markę.

    Chociaż rozwiązanie prawdopodobnie reprezentuje przyszłość bankowości mobilnej, istnieją pewne problemy. Po pierwsze, użytkownicy są zmuszeni do pobrania, instalacji i nauki wnioskowanej aplikacji. Nie tylko to, aplikacja musi być dostosowana do każdego telefonu komórkowego, na którym będzie przebywać, znacznie rosnące koszty rozwoju. I podobnie jak przeglądarki mobilne stosowane w bankowości WAP, te samodzielne aplikacje są podatne na ataki, mają ograniczoną dostępność i mogą pomieścić jedynie komunikację przez klienta.

    Jako instytucja finansowa przygotowuje się do rewolucji bankowości mobilnej, musi to Zważyć zalety i wady tych różnych rozwiązań, aby zdecydować, który najlepiej spełnia potrzeby swoich klientów i własnej infrastruktury technologii. W następnej sekcji, WE RSQUO; LL spojrzeć na konkretne rozwiązania bankowości mobilnej dwóch wiodących banków.

    Obecne dostawcy banków mobilnych

    Chociaż kilka instytucji finansowych, w tym Wachovia, Waszyngton, Wells Fargo i ING Direct, uruchomimy usługi bankowości mobilnej, przyjrzymy się na dwóch największych i najbardziej rozwiniętych - bankowości mobilnej z Banku of America i Citi Mobile z Citibank.

    Bankowość mobilna z Banku Ameryka
    Bank of America wybrał protokół aplikacji bezprzewodowej jako platformę technologiczną. Oznacza to, że każdy telefon komórkowy z dostępem internetowym może korzystać z usługi - bez pobierania dowolnego oprogramowania. Jednak każdy klient, który chce korzystać z usług bankowości mobilnej, należy skonfigurować w bankowości internetowej. To i RSQUO; S, ponieważ wszystkie informacje o transferze i odbiorcy muszą być ustawione na komputerze przed dokonaniem płatności lub transferów w bankowości mobilnej. Po spełnieniu tych kryteriów klienci mogą:

    • Dostęp do ich kontroli, oszczędności, karty kredytowej, kredytu hipotecznego, linii kredytowej, pożyczki i innych rachunków Banku Ameryki
    • Płać rachunki w dowolnym miejscu W każdej chwili
    • Przesyłaj środki z jednego banku Ameryki do innego
    • Zlokalizuj oddziały lub bankomaty
    • Uzyskaj mapy i kierunki

    Bank of America reklamuje Jego bankowość mobilna jako wolna, ale to nie oznacza, że klienci wygrali i rsquo; t ponieść koszty. Będą obciążani stawkami dostępu w zależności od ich przewoźnika mobilnego. Ci, którzy pragną korzystać z bankowości mobilnej regularnie, będą lepiej zarejestrować się do planu danych, zapewniając pewne przydział danych i wiadomości tekstowych do opłaty miesięcznej. Taki plan jest prawdopodobnie bardziej opłacalny niż płacenie za kilka osób jednorazowych.

    Citi Mobile z Citibank
    Citibank zdecydował się na podejście oparte na aplikacji do jej oferty bankowej mobilnej . Podobnie jak Bank of America Mobile Banking, Citi Mobile wymaga, aby użytkownicy spędzili trochę czasu na komputerze Utworzenie usługi. Citi Mobile Klienci muszą również pobierać oprogramowanie - niestandardowy interfejs markowy - do swoich telefonów. Tutaj Rsquo; S Jak działa proces:

    Klienci Citibank Zaloguj się do swoich kont bankowych online i wprowadzają swoje numery telefonów komórkowych, nazwę ich nośników bezprzewodowych oraz ich modele telefonów komórkowych. Informacje te są konieczne, ponieważ aplikacja mobilna Citi musi być dostosowana do dokonywania i modelu telefonu.

    Po zarejestrowaniu klientów, dwa wiadomości tekstowe Lądują w skrzynce odbiorczej telefonu komórkowego: Pierwszy z instrukcjami pobierania, a drugi za pomocą klawisza aktywacyjnego, który jest wymagany do skonfigurowania aplikacji na pHjeden Zainicjuj usługę bankowości mobilnej. Są gotowi na podpisanie. Za każdym razem, gdy podpisują, klienci będą musieli wejść do swoich kodów dostępu do telefonów - ten sam kod, których używają, aby uzyskać dostęp do usługi bankowości telefonicznej Citibank Rsquo; s

    Interfejs mobilny Citi zapewnia punkty dostępu do informacji i aktywności, płatności i transfery. Umożliwia również użytkownikom znalezienie lokalizacji Citibank i połączenia z obsługą klienta za pomocą jednego kliknięcia.

    Citibank chce popchnąć granice bankowości mobilnej z niektórymi innowacyjnymi próbami telefonów komórkowych. Jedna próba, partnerstwo z MasterCard, AT T i Nokia, obejmuje umieszczenie

    w pobliżu komunikacji polowej (NFC)

    frytki w niektórych telefonach Nokia. Przekazując telefon w ciągu kilku cali czytnika, chip NFC może być używany do ładowania płatności na karcie kredytowej lub debetowej użytkownika. Taka płatność nazywana jest

    M-Paymentem

    , ekscytującą koncepcją w świecie bankowości mobilnej M-Płatności będą możliwe nawet wtedy, gdy użytkownik telefonu i RSQU; s nie ma konto bankowe. W takiej sytuacji właściciel telefonu komórkowego kupuje jednostki prepaid z operatora telefonii komórkowej, a następnie wykorzystuje te jednostki do zapłaty za towary i usługi w dostawcy usług partnerskich lub sprzedawcy detalicznym. Niektórzy widzą ten rodzaj transakcji jako istotny sposób, aby uzyskać podstawowe usługi finansowe do populacji w krajach rozwijających się lub na obszarach wiejskich lub odległych, gdzie ludzie są bardziej narażeni na telefony komórkowe niż rachunki bankowe. Więc być może przyszłość Komercyjne dla bankowości mobilnej nie pokazuje amerykańskiej kobiety wiszącego z klifu w Utah Badlands, ale wieśniak Kenijski używający telefonu komórkowego, aby dokonać transferu pieniędzy w centrum Nairobi