Twoja ocena kredytowa ma pokorną historię. W latach 50. Engineer Bill Fair i Mathematican Earl Isaac opracował formułę matematyczną, aby pomóc wierzycielom analizować dane. Ich pomysł był prosty, ale radykalny: system oceny kredytowej. Na początku nie złapał, ale potem Conrad Hilton (założyciel Carte Blanche , jeden z pierwszych na świecie kart kredytowych) i Ward Montgomery zaczął korzystać z wyników kredytowych pod koniec lat pięćdziesiątych i na początku 60. Źródło : Targi Isaac].

Targi Izaak Corporation wyrafinowane jego formułą, ponieważ Amerykanie stali się bardziej zależni od kredytu. W rezultacie wynik FICO - liczba między 300 a 850, że większość osób odnosi się jako wynik kredytowy - stała się rozpowszechniona. W 1989 r. Pierwszy wynik ogólny FICO został wydany przez główne biuro kredytowe. Wynik reprezentowany - i nadal - kulminację swojej wartości kredytu.

Galeria obrazu: obciążenie długu

Globalna gospodarka konsumencka opiera się w dużej mierze pożyczanie pieniędzy. Amerykanie kupują domy i samochody przez pożyczki z banków. Jeszcze mniejsze zakupy mogą być wykonane z kart kredytowych. Kiedy ludzie pożyczają te pieniądze, są obciążani odsetkami. Pieniądze wygenerowane z zainteresowania jest w jaki sposób banki i inni wierzyciele zarabiają zyski.

Zainteresowanie mogą być pobierane po prostu jako koszt prowadzenia działalności gospodarczej, jak na kredyty krótkoterminowe lub odnawialne, takie jak karty kredytowe. W przypadku pożyczek długoterminowych - jak hipoteki domowe - odsetki są pobierane do przesunięcia inflacji. W przyszłości pieniądze, które spłacasz, mogą nie być warte jak najwięcej, gdy było pożyczone dla ciebie, ponieważ wartość waluty waha się przez długich okresów.

Pieniądze pożyczkowe kosztuje pieniądze. A pożyczkowanie może być drogie lub stosunkowo tanie, w zależności od wyniku FICO. Wynik jest zasadniczo kwantyfikacją ryzyka, który pozuje twój wierzyciel. Mieć wysoki wynik? Ogólnie wskazuje, że prawdopodobnie spłacisz pożyczkę na czas i konsekwentnie. Dlatego jesteś oskarżony o mniej interesujący. Converse jest również prawdziwy.

Więc jaki jest średnia ocena kredytowa? Dowiedz się na następnej stronie

Amerykanie Średnia ocena kredytowa

Wynik kredytowy, który prześladuje swoje marzenia w nocy i może cię obudzić w zimnym potu, jest w dużej mierze oparty w historii życia finansowego. Trzy główne biuro kredytowe (Experian, Transunion i Equifax) mają własną wersję wyniku FICO, w oparciu o model Model Matematyczny Isaac wyrafinowany pod koniec lat siedemdziesiątych. Każdy z systemów oceniania biura kredytowego jest nieco inny, co może spowodować różne wyniki dla jednej osoby. W rezultacie kredytodawcy na ogół używają środkowego wyniku do odniesienia.

Wyniki kredytowe są oparte na historii płatności, jak wiele wyjątkowych zadłużenia masz długość swojej historii kredytowej, jaki rodzaj otrzymanego kredytu I częstotliwość, z którą wypełnia nowe aplikacje kredytowe. Czynnikami, które mają najbardziej łożysko, są historią płatności i wyjątkowym zadłużeniem, które stanowią odpowiednio 35 i 30% twojego wyniku [Źródło: Home Equity hipoteka hipoteczna]

Jaka jest dobra ocena kredytowa? Chociaż pożądane jest doskonały wynik 850, otrzymasz tę samą niższą stopę procentową z wynikiem 720 [Źródło: WKOW]. Technicznie nie ma czegoś takiego jak "złe" Wynik kredytowy, ponieważ nie ma uniwersalnego wyniku, na którym nikt nie wyraża zgody na pożyczanie pieniędzy. Jednakże jednak zaczynasz czuć szczyptę z wynikiem poniżej 620. W przypadku 30-letniej pożyczki stałej z wynikiem FICO 620, na przykład, możesz zapłacić 7,693 procent odsetek. W wyniku 619, odsetek na tej samej pożyczki może przejść do 12.018 procent [Źródło: Targi Isaac].

SO 720 jest najniższym dobrym wynikiem i nie możesz uzyskać żadnych niższych niż 300. Ale co jest Średni wynik dla Amerykanów? Od marca 2008 r. Experian dał krajowy średnia ocena kredytowa 692. Południowa Dakota miała najwyższą średnią (710), a Teksas miał najniższy (655) [Źródło: Rotblut]. Jaki jest duży powód za mniej niż idealny wynik przeciętnych amerykańskich występów? OnoOkazuje się, że istnieje tak wiele powodów, ponieważ istnieją sposoby na zranienia Twojego wyniku kredytowego.

Brakujące miesięczne płatności mogą naprawdę uszkodzić wynik, jak może prowadzić zbyt wiele zadłużenia w stosunku do dochodów. Aby utrzymać wynik kredytowy w dobrej formie, ogólna reguła z 28/36 ma zastosowanie: miesięczna płatność hipoteczna nie powinna być większa niż 28 procent miesięcznego dochodu brutto, a suma reszty twojego długu nie powinna być więcej Niż 36 procent dochodu brutto [Źródło: Wall Street Journal]. Ubieganie się o zbyt wiele kart kredytowych może też zranić kredyt Amerykanów. Unikanie pokusy może być trudne z liczbą receptury, które otrzymujesz - w 2006 r. Banki wysłały 5 miliardów zastosowań kart kredytowych [Źródło: CNN].

Nawet z kilkoma smudgami na przeciętnej amerykańskiej wartości kredytowej, 692 nie jest zły, zwłaszcza biorąc pod uwagę 720 jest bardzo dobre, prawda? Niekoniecznie. Ostatecznie pożyczkodawcy pozostają do ustalenia, co stanowi dobry wynik; Agencje raportowania po prostu skompilują liczby. Pod koniec 2007 r. I na początku 2008 r. Wypadek subprime Fallout. Wiele subprime Kredytobiorcy (lub ryzykowne kandydaci) odkryli, że nie mogli nadążyć za wysokimi płatnościami miesięcznymi. Z rekordową liczbą zwolnionych pożyczek, pożyczkodawcy nieformalnie podniosły najniższy limit, co uznano za kredytobiorcę niskiego ryzyka. Podczas gdy 680 był dawniej wystarczająco dobry wynik, aby ktoś mógł uzyskać dobrą stopę procentową, wynik został podniesiony do 720 w 2008 r. [Źródło: Rotblut]. Tak więc, z wynikiem 692, przeciętny amerykański w 2008 r. Jest uważany za kredytobiorcę subprime.